Cómo suscribir a los conductores de alto riesgo sin sobrescribir su índice de pérdidas

Algunos riesgos son más fáciles de escribir que otros. Luego están los conductores de alto riesgo, es decir, los titulares de pólizas con reclamaciones anteriores, un historial de conducción irregular o una cobertura irregular que exigen un mayor escrutinio y precios más cuidadosos. Para muchas aseguradoras de automóviles, especialmente en mercados no convencionales, la suscripción de estos riesgos no es una cuestión de elección, sino que es fundamental para el negocio.

Sin embargo, escribir sobre los conductores de alto riesgo es un acto de equilibrio. Fija precios demasiado agresivos y perderás negocios. Fije precios con demasiada cautela y atraerá los riesgos equivocados y perjudicará su ratio de pérdidas. La clave no es evitar por completo a los conductores de alto riesgo. Se trata de asegurarlos de manera más inteligente, con más contexto, mejores datos y flujos de trabajo diseñados para descubrir el riesgo antes de que aparezca en las reclamaciones.

Este blog explora cómo hacer que la suscripción de alto riesgo sea más precisa, escalable y consciente de las pérdidas, sin convertir la suscripción en un juego de adivinanzas.

Por qué son importantes los conductores de alto riesgo

Los conductores de alto riesgo representan una parte sustancial del mercado de automóviles personales y comerciales. Estos incluyen a personas con:

• Múltiples accidentes o infracciones anteriores
  
  
• Licencias suspendidas o revocadas
  
  
• Brechas en la cobertura anterior
  
  
• Conductores jóvenes o inexpertos
  
  
• Patrones de uso que aumentan el riesgo (p. ej., viajes largos al trabajo, trabajos por encargo)

Si bien estos factores pueden ser difíciles de garantizar, evitarlos por completo no es realista. De hecho, muchas compañías aéreas y MGA se especializan en este segmento porque ofrece la posibilidad de obtener márgenes más altos, si el riesgo se segmenta y se cotiza adecuadamente.

El problema es que las herramientas de aseguramiento tradicionales suelen ser insuficientes cuando se trata de estos casos extremos.

Errores comunes al suscribir a conductores de alto riesgo

La suscripción de segmentos de alto riesgo conlleva una complejidad incorporada. Estos son algunos de los desafíos más comunes a los que se enfrentan las aseguradoras:

Confiar en datos incompletos

Los datos básicos de clasificación, como la edad, el código postal y el tipo de vehículo, no cuentan la historia completa. Si no se incluyen los datos de las reclamaciones anteriores, las brechas de cobertura o los patrones de uso, se subestima el riesgo.

Reglas únicas para todos

Los recargos fijos o las exclusiones generales a menudo no reflejan la realidad matizada del historial de cada conductor. Esto lleva a sobrevalorar los riesgos buenos y subestimar los malos.

Visibilidad retrasada del riesgo

Muchos sistemas de aseguramiento no muestran señales de alto riesgo hasta después de que la póliza esté vinculada; a veces, no hasta que se presenta una reclamación. Eso es demasiado tarde.

Falta de circuitos de retroalimentación

Si los resultados de las reclamaciones no se analizan ni se incorporan a los modelos de suscripción, las aseguradoras pierden la oportunidad de mejorar la segmentación con el tiempo.

Una suscripción de alto riesgo más inteligente comienza con mejores insumos

Para evaluar los factores de alto riesgo de manera eficaz, las aseguradoras necesitan acceder a datos estructurados, enriquecidos y validados desde el principio. Esto es lo que eso significa en la práctica:

Historial de reclamaciones en tiempo real

Conectarse a bases de datos de reclamaciones anteriores puede sacar a la luz al instante las pérdidas pasadas, incluso si se produjeron con otro transportista.

Verificaciones de caducidad y cobertura

La verificación de la duración, el tipo y la continuidad de la cobertura anterior ayuda a evaluar la responsabilidad y la estabilidad.

Señales de riesgo conductuales y contextuales

Ir más allá de las variables tradicionales para incluir el comportamiento de conducción (cuando esté disponible), las estimaciones de kilometraje o incluso las inconsistencias en el garaje puede ofrecer información más clara.

Análisis inteligente de políticas cruzadas

En las pólizas de vehículos domésticos o de flota, vincular a los conductores entre las distintas políticas puede revelar riesgos ocultos o usuarios no revelados.

Cuando estos datos se estructuran y validan en el momento de la cotización, las aseguradoras no tienen que hacer suposiciones, sino que pueden tomar decisiones informadas.

La clasificación dinámica supera a la sobrecarga estática

Muchas compañías aéreas aplican recargos fijos por infracciones anteriores o brechas en la cobertura. Si bien esto ofrece simplicidad, carece de precisión. Una estrategia más eficaz es la calificación dinámica, que consiste en utilizar atributos de riesgo estratificados para obtener una imagen más clara del perfil del conductor.

Por ejemplo:

• Un conductor con dos reclamaciones anteriores y cobertura continua puede presentar menos riesgo que uno con una reclamación y un lapso de 12 meses.
  
  
• Un repartidor que usa un vehículo personal puede ser más riesgoso que un conductor que viaja diariamente con el mismo vehículo y código postal.
  
  
• Una persona de 22 años con un empleo estable y sin infracciones de tránsito puede tener mejores resultados que una persona de 30 años con una cobertura inconsistente.
  

Al aplicar un conjunto más amplio de señales (y puntuarlas de forma dinámica), las aseguradoras pueden asignar el riesgo de manera más justa y precisa.

Automatización de la clasificación de riesgos: concentre el esfuerzo humano en lo que importa

No todos los conductores de alto riesgo requieren una revisión manual. De hecho, muchas presentaciones se pueden clasificar automáticamente en función de umbrales predefinidos. Así es como la automatización contribuye a una suscripción más inteligente sin aumentar la plantilla:

Alertas de umbral de riesgo

Las presentaciones que se encuentran en franjas de riesgo medio o alto se pueden marcar para una revisión secundaria, mientras que las presentaciones de bajo riesgo se envían directamente.

Extracción inteligente de documentos

Si un corredor presenta pruebas de antecedentes de conducción o antecedentes de conducción mediante un archivo adjunto, esos documentos se pueden extraer, validar y agregar automáticamente al archivo de suscripción.

Comprobaciones previas a la vinculación

Antes de encuadernar una cotización, las comprobaciones automatizadas confirman que todos los datos requeridos están presentes y validados, lo que evita sorpresas en el futuro.

Modelado predictivo

Los modelos de IA entrenados en los resultados de reclamaciones anteriores pueden resaltar las presentaciones con patrones históricamente relacionados con las pérdidas, lo que ayuda a las aseguradoras a priorizar las revisiones.

La automatización no reemplaza el juicio, sino que lo aumenta al garantizar que los aseguradores tengan una visión completa antes de tomar una decisión.

Cerrar el círculo con los datos de reclamaciones

Ninguna estrategia de suscripción de alto riesgo está completa sin vincularla con lo que ocurre después de la emisión de la póliza. Al analizar las tendencias de las reclamaciones entre los factores de alto riesgo previamente redactados, las aseguradoras pueden refinar sus modelos y evitar pérdidas futuras.

Aquí es donde la suscripción y las reclamaciones deben trabajar juntas. Cubrimos esto en detalle en El vínculo entre la suscripción y las reclamaciones: cómo se toman mejores decisiones en el futuro - explorar cómo los datos posteriores al enlace crean un ciclo de retroalimentación que mejora la selección de riesgos.

Las prácticas clave incluyen:

• Supervisión de la frecuencia y gravedad de las reclamaciones según el perfil del conductor
  
  
• Etiquetado de políticas con indicadores de riesgo conocidos y seguimiento de los resultados
  
  
• Incorporar la información sobre las reclamaciones a las pautas de suscripción
  
  
• Uso de los resultados de las reclamaciones para volver a capacitar los modelos predictivos
  

Estos pasos hacen que la suscripción pase de ser una decisión de una sola vez a convertirse en un sistema de aprendizaje que evoluciona con su cartera de negocios.

Cómo apoya Inaza la suscripción de alto riesgo sin correr el riesgo

En Inaza, ayudamos a las aseguradoras y a las MGA a suscribir riesgos complejos sin depender de conjeturas. Nuestra infraestructura de aseguramiento incluye:

• Automatización de la recepción de envíos con estructuración y validación de datos
  
  
• Conexiones en tiempo real a decodificadores VIN, bases de datos de cobertura previa y motores de puntuación de riesgos
  
  
• Flujos de trabajo inteligentes de clasificación de riesgos que dan prioridad a los casos de alto riesgo
  
  
• Modelos de IA explicables que destacan las señales de riesgo y proporcionan auditabilidad
  
  
• Enlaces perfectos entre los sistemas de suscripción y siniestros para un seguimiento continuo del rendimiento
  
  

Esto significa que las aseguradoras pueden suscribir con confianza más negocios del tipo correcto de alto riesgo y evitar los que provocan volatilidad y aumento de las pérdidas.

¿Quiere financiar a los conductores de alto riesgo sin sacrificar la rentabilidad?

El mercado de conductores de alto riesgo no va a desaparecer. Sin embargo, su ratio de siniestralidad no tiene por qué verse afectado por ello.

Las soluciones de Inaza ayudan a las aseguradoras a evaluar, fijar precios y gestionar los segmentos de alto riesgo con rapidez, claridad y confianza. Sin soluciones manuales. Sin datos fragmentados. Solo mejores decisiones desde el principio.

Hable con nosotros hoy mismo para obtener una demostración de cómo nuestras herramientas de suscripción pueden ayudarlo a tomar el control de las suscripciones de alto riesgo.