Cómo el FNOL y el historial de reclamaciones pueden impulsar su estrategia de suscripción

Las reclamaciones a menudo se consideran el final del viaje del seguro, el momento en que la cobertura se convierte en un costo. Pero la verdad es que cada reclamación es también un principio. Cada FNOL (primer aviso de pérdida) y cada pago contienen información valiosa sobre el rendimiento de su suscripción, los factores de riesgo que no se tuvieron en cuenta y la forma en que deberían mejorarse las cotizaciones futuras.

Durante demasiado tiempo, la suscripción y las reclamaciones han operado de forma aislada. Las aseguradoras toman sus decisiones basándose en datos limitados, mientras que los equipos de siniestros gestionan los resultados con poca información sobre el proceso de suscripción. Pero cuando estos dos mundos están conectados (cuando la información sobre las siniestros se incorpora directamente a la estrategia de suscripción), las aseguradoras obtienen una nueva y poderosa ventaja.

Este blog explora cómo el uso de los datos de FNOL y el rendimiento histórico de las reclamaciones puede refinar los precios, mejorar la segmentación del riesgo y ayudar a las compañías aéreas a anticiparse a las futuras tendencias de pérdidas.

Por qué los datos de las reclamaciones deberían influir en la suscripción

Cada reclamación contiene una historia. A veces, se trata de un riesgo predecible que se valoró correctamente. Otras veces, revela brechas en la visibilidad, información incompleta o exposiciones mal clasificadas.

Si se utilizan de forma eficaz, los datos de siniestros permiten a los aseguradores:

• Identifique los patrones entre ciertos perfiles de riesgo y la frecuencia de las reclamaciones
• Ajuste los factores de calificación para reflejar la experiencia de pérdida real
• Marque las combinaciones de riesgo que consistentemente tienen un rendimiento inferior
• Mejore la segmentación dentro de las clases de riesgo «promedio»
• Informar sobre las reglas de elegibilidad y desarrollo de productos

Sin este circuito de retroalimentación, la suscripción se vuelve estática. Los errores se repiten. Se pierden puntos de vista. Y los precios se desconectan de los resultados del mundo real.

Cómo mejoran los datos de FNOL las señales tempranas de riesgo

La fase de la FNOL es una mina de oro para obtener información sobre la suscripción, no solo sobre la reclamación en sí, sino también sobre lo que la llevó a ella. Las aseguradoras inteligentes están recopilando datos estructurados en FNOL para alimentar los análisis y guiar las decisiones futuras.

Plazo y tipo de reclamación

¿Cuánto tiempo después del inicio de la póliza se produce una reclamación? Un volumen elevado de FNOL iniciales puede indicar que los riesgos están mal clasificados o mal fijados en los precios.

Ubicación y condiciones de la pérdida

Los detalles sobre dónde y cómo se produjo una pérdida pueden validar o cuestionar las suposiciones sobre el estacionamiento, el uso o la exposición.

Participación de fiestas y vehículos

¿La reclamación estaba relacionada con un miembro del hogar que no figuraba en la póliza? ¿Un tipo específico de vehículo mostró un riesgo desproporcionado?

Brechas en la documentación

Los detalles de la póliza que faltan o son inconsistentes, lo que ralentiza el procesamiento de las reclamaciones, a menudo apuntan a descuidos de la suscripción en el momento de la cotización.

Estos conocimientos ayudan a refinar no solo la forma en que las aseguradoras valoran el riesgo, sino también la forma en que verifican los datos en el momento de la admisión.

Las afirmaciones históricas como señales predictivas

Más allá de la FNOL, los datos históricos de siniestros son uno de los indicadores más poderosos de las pérdidas futuras. Sin embargo, muchos flujos de trabajo de suscripción no lo aprovechan al máximo.

Las aseguradoras pueden fortalecer la suscripción de la siguiente manera:

Análisis de la frecuencia de las reclamaciones por atributo de riesgo

¿Qué perfiles de conductor, tipos de vehículos o niveles de cobertura muestran una actividad de pérdidas elevada? Incorporar esta información a los modelos de puntuación mejora la precisión.

Identificación de correlaciones ocultas

Ir más allá de las variables individuales para ver cómo las combinaciones, como la ubicación del garaje y el tipo de uso del vehículo, influyen en los resultados.

Mejorar la puntuación de riesgo en la cotización

Al capacitar a los modelos sobre las reclamaciones anteriores, las aseguradoras pueden crear puntuaciones de riesgo predictivas que aparezcan en el momento de la cotización, marcando las solicitudes que pueden provocar pérdidas.

Refinando las reglas de elegibilidad

Si ciertos tipos de pólizas o grupos demográficos tienen un rendimiento sistemáticamente inferior, los criterios de elegibilidad se pueden ajustar sin exclusiones generales.

Cuando los datos de siniestros sirven de base para la suscripción, los precios no solo responden a las tendencias, sino que también son proactivos frente a las pérdidas.

Operacionalización de las reclamaciones: enlace de suscripción

Para que esta estrategia funcione en la práctica se requiere algo más que compartir datos. Exige una infraestructura que permita que los sistemas de aseguramiento y siniestros se comuniquen en tiempo real.

Esto es lo que están haciendo las principales aseguradoras:

Conexión de plataformas de aseguramiento y siniestros

Las API y las capas de orquestación permiten que los resultados de las reclamaciones se reflejen automáticamente en los modelos de suscripción, sin intervención manual.

Estructuración de los datos de admisión de FNOL

Uso de formularios, extracción de documentos mediante IA o procesamiento de lenguaje natural para convertir los correos electrónicos de FNOL en registros estructurados con capacidad de búsqueda.

Etiquetado de pólizas aseguradas con marcadores de reclamaciones

Cuando se produce una reclamación, el archivo de suscripción original se etiqueta con metadatos sobre el rendimiento del riesgo, lo que se refleja en el refinamiento del modelo.

Visualización de las tendencias de suscripción vinculadas a las reclamaciones

Los paneles ayudan a los aseguradores y actuarios a ver qué decisiones condujeron a resultados buenos o malos en todos los libros de negocios.

La oportunidad de renovación: utilizar las reclamaciones para obtener precios más inteligentes

Muchas aseguradoras piensan en suscribir principalmente en nuevos negocios. Sin embargo, en la renovación es donde el historial de siniestros se vuelve aún más procesable.

Las pólizas con reclamaciones recientes pueden ser:

• Precios con cargas de riesgo ajustadas
• Redirigido a una revisión secundaria
• Marcado por posible falta de renovación
• Descuentos de retención o promociones ofrecidos en función de un comportamiento positivo

Las afirmaciones históricas son su visión más clara del rendimiento futuro. Profundizamos en esto en Suscripción en el momento de la renovación: aprovechar al máximo los datos históricos, donde exploramos cómo usar el ciclo de vida de las políticas para guiar decisiones de renovación más inteligentes.

Cómo Inaza hace realidad la suscripción basada en reclamaciones

En Inaza, creemos que la suscripción y las reclamaciones nunca deben funcionar de forma aislada. Nuestra infraestructura de suscripción está diseñada para que la información sobre las reclamaciones sea procesable en tiempo real.

Con Inaza, las aseguradoras pueden:

• Extraiga y estructure automáticamente los datos de FNOL
• Incorpore información sobre las reclamaciones a los modelos de puntuación de suscripción
• Enriquece los archivos de suscripción con los plazos de las reclamaciones, los tipos de pérdidas y el comportamiento de los conductores
• Utilice las afirmaciones anteriores para entrenar los modelos de segmentación de riesgos de la IA
• Integre los sistemas de aseguramiento y siniestros a través de API seguras

Esto transforma las reclamaciones de un centro de costos en una ventaja estratégica y convierte cada pérdida en un momento de aprendizaje.

¿Está preparado para convertir los datos de siniestros en inteligencia de aseguramiento?

Si no utiliza la información sobre las reclamaciones para guiar la suscripción, está dejando valor sobre la mesa. La fijación de precios más inteligentes, una mejor segmentación y un mayor rendimiento de la cartera comienzan con un ciclo de retroalimentación entre la suscripción y las reclamaciones.

Inaza puede ayudarlo a cerrar el círculo y desbloquear nuevos niveles de precisión en la suscripción.

Hable con nuestro equipo hoy para ver cómo ayudamos a las compañías aéreas a convertir los datos de las reclamaciones en inteligencia de suscripción.