A decodificação VIN é apenas o começo: usando dados do veículo para melhorar a precisão do risco

Cada apólice de seguro automóvel começa com um veículo. Mas até que ponto a maioria das seguradoras realmente entende o que estão cobrindo?

Para muitos subscritores, os dados do veículo começam e param com um VIN. Esse código de 17 dígitos é a chave para decodificar o básico: marca, modelo, ano, estilo da carroceria e tipo de motor. É útil, mas é apenas um ponto de partida. No ambiente atual de seguros baseado em dados, confiar apenas em um decodificador VIN não é mais suficiente.

Por quê? Porque o risco é dinâmico. A condição, o uso e o histórico de um veículo desempenham um papel tão importante na precisão da subscrição quanto o motorista ao volante. E em linhas comerciais de automóveis ou pessoais de alto volume, as lacunas nesse entendimento podem se traduzir diretamente em perda de receita ou políticas com preços incorretos.

Este blog explora como ir além da decodificação estática do VIN para uma abordagem mais inteligente e integrada aos dados do veículo, que ofereça aos subscritores um contexto mais profundo e maior confiança em cada cotação emitida.

Os limites da decodificação VIN tradicional

A decodificação VIN fornece um conjunto padronizado de especificações do veículo, mas esses dados são fixados na fabricação. Não informa como o veículo foi usado, onde foi guardado ou o que aconteceu com ele desde que saiu do chão de fábrica.

Isso significa que os subscritores que trabalham com um decodificador VIN padrão não têm os principais fatores de risco, como:

• Se o veículo sofreu um acidente anterior
• Se tiver sido modificado ou reconstruído
• Como está sendo usado atualmente (pessoal versus comercial, compartilhamento de carona, entrega etc.)
• Sua quilometragem e condição de desgaste
• Exposição geográfica com base em padrões de uso e garagem

Tudo isso pode afetar materialmente a frequência e a gravidade dos sinistros, mas muitas seguradoras não os capturam até que a apólice seja vinculada, se é que o fazem.

Por que os dados precisos do veículo são importantes

A subscrição não se trata apenas de classificar por classe de veículo. Trata-se de identificar a variação de risco dentro dessa classe. Considere a diferença entre dois veículos idênticos:

• Ambos são Toyota Corollas 2021
• Ambos estão guardados no mesmo CEP
• Ambos têm proprietários semelhantes por demografia

Mas um deles tem um título reconstruído, 120.000 milhas no odômetro, e é usado para entregas econômicas 12 horas por dia. O outro é um veículo de transporte de uso pessoal, conduzido apenas alguns dias por semana.

Esses veículos apresentam níveis de risco muito diferentes, mas um decodificador VIN tradicional os vê como idênticos.

É aí que entra a inteligência veicular mais profunda.

De especificações estáticas a insights dinâmicos

As seguradoras modernas estão cada vez mais buscando além das especificações estáticas para obter dados de veículos em tempo real ou enriquecidos que reflitam melhor a exposição real. Isso inclui:

Histórico de acidentes e títulos

Acessar bancos de dados como NMVTIS ou Carfax pode revelar se o veículo sofreu colisões anteriores, declarou uma perda total ou foi reconstruído após danos graves — tudo isso se correlaciona fortemente com reivindicações futuras.

Classificação de uso

O carro está sendo usado para fins comerciais, compartilhamento de caronas ou entrega? Muitos desses casos de uso estão fora da cobertura padrão de automóveis pessoais e apresentam perfis de risco elevados. A classificação incorreta de uso é uma causa comum de disputas por vazamento de prêmios e reclamações.

Verificação de quilometragem

A quilometragem anual sempre foi uma variável de classificação, mas geralmente é autorrelatada e não é confiável. A verificação da leitura do odômetro — por meio de registros de serviço, dados de veículos conectados ou integrações de terceiros — melhora a precisão.

Localização da garagem

Os subscritores confiam muito em códigos postais de garagem para classificar, mas eles geralmente estão desatualizados ou incorretos. A validação da garagem em tempo real, com base nos dados do telefone ou nas informações do segurado, pode reduzir o risco de exposição geográfica.

Modificações e adições pós-venda

Kits de elevação, mods de desempenho ou recursos de segurança pós-venda afetam o desempenho e a segurabilidade de um veículo. Sinalizá-los por meio de reconhecimento de imagem ou captura de dados estruturados ajuda a evitar surpresas no momento da reclamação.

Como os dados do veículo moldam a segmentação de riscos

Quanto mais precisos os dados do seu veículo, mais precisa se torna sua segmentação de risco. Isso permite que as seguradoras:

• Identifique os riscos extremos antes da vinculação
• Refine os algoritmos de classificação com base na exposição real
• Reduza as classificações erradas e as lacunas de cobertura não intencionais
• Melhore a competitividade das cotações definindo preços com mais precisão
• Diminua as surpresas e disputas após a vinculação

Mesmo pequenas melhorias na precisão da segmentação podem ter impactos enormes na proporção combinada, especialmente em linhas automotivas competitivas, não padronizadas ou comerciais.

Operacionalizando a inteligência veicular

Extrair dados mais profundos do veículo só é útil se eles se encaixarem naturalmente no fluxo de trabalho de subscrição. É aí que a integração e a automação são importantes.

Enriquecimento automatizado de dados

No ponto de citação, os VINs são decodificados e instantaneamente enriquecidos com histórico de acidentes, bandeiras de títulos e registros de propriedade. Nenhuma pesquisa manual é necessária.

Verificação de uso

O uso autorrelatado do veículo é comparado com dados de terceiros para detectar inconsistências. O uso comercial ou o trabalho em shows acionam etapas adicionais de subscrição ou roteamento de políticas.

Sinalizadores de risco inteligentes

Veículos com características de alto risco, como títulos de salvamento ou uso de alta quilometragem, são sinalizados para revisão secundária ou verificações de elegibilidade.

Integração do Rating Engine

Todos os pontos de dados verificados são enviados diretamente para o mecanismo de classificação, garantindo a aplicação consistente de regras e sobretaxas sem intervenção manual.

Esses recursos eliminam suposições, reduzem o tempo do ciclo e oferecem aos subscritores as ferramentas de que precisam para tomar decisões mais rápidas e mais bem informadas.

Por que os dados do veículo são a base para reivindicações mais inteligentes

Melhores dados do veículo não só melhoram a subscrição, como também melhoram os resultados dos sinistros. As políticas vinculadas a informações incompletas ou imprecisas do veículo têm maior probabilidade de resultar em disputas de cobertura, maiores tempos de processamento de reclamações ou perdas insuficientes.

Na verdade, os dados históricos de sinistros podem e devem ser usados para melhorar a precisão da subscrição futura em nível de veículo.

Cobrimos isso mais profundamente em Como o FNOL e o histórico de sinistros podem impulsionar sua estratégia de subscrição, onde mostramos como os insights sobre reclamações devem informar diretamente como os veículos são precificados e avaliados em novos negócios e renovações.

Como Inaza potencializa uma inteligência veicular mais profunda

Na Inaza, sabemos que a subscrição começa com o veículo e que a precisão na admissão impulsiona os resultados em todo o ciclo de vida. É por isso que nossa plataforma de automação de subscrição inclui:

• Decodificação avançada de VIN e enriquecimento de dados do veículo
• Integração em tempo real com bancos de dados de histórico de acidentes e títulos
• Validação automatizada dos tipos de garagem, quilometragem e uso
• Captura de dados estruturados de envios e anexos de e-mails
• Integração com sistemas de classificação para garantir a aplicação consistente das regras

Esses recursos ajudam as seguradoras a escrever com confiança, reduzir erros e transformar o que antes era um processo manual em um fluxo de trabalho de subscrição escalável e rico em dados.

Quer ver o que dados de veículos mais inteligentes podem fazer pela sua subscrição?

Quanto mais você souber sobre o veículo, melhor poderá subscrever a apólice. No mercado competitivo de hoje, essa diferença é importante.

Com o Inaza, você pode ir além da decodificação VIN e começar a usar informações em nível de veículo para gerar resultados reais de subscrição, sem desacelerar as operações.

Fale com nossa equipe hoje mesmo para agendar uma demonstração e ver como melhores dados do veículo podem levar a um seguro melhor.