التسرب المميز في التأمين على السيارات: كيفية التقاط ما تفتقده شركات التأمين الخاصة بك

قد يكون التسرب المميز أغلى مشكلة لا يمكنك رؤيتها. إنه ليس عنصرًا في الميزانية العمومية أو إدخالًا واضحًا في نظام المطالبات الخاص بك. ولكن الأمر موجود - يؤدي إلى تآكل الأرباح بهدوء مع كل سياسة يتم تسعيرها بشكل خاطئ، ورسوم إضافية ضائعة، ونقطة بيانات يتم تجاهلها.

في مجال التأمين على السيارات، حيث تكون الهوامش ضيقة والأحجام مرتفعة، يزداد التسرب بسرعة. يتم تطبيق الخصم دون التحقق من الصحة. تم إدخال رقم VIN بخصم رقم واحد. فجوة تغطية سابقة تجاوزت دون أن يلاحظها أحد. يمكن لأي منها تقليل قسط التأمين المكتوب أو زيادة التعرض للخسارة. ضاعف ذلك عبر آلاف السياسات، وسيكون التأثير كبيرًا.

الأخبار الجيدة؟ يمكن منع تسرب أقساط التأمين - ولكن فقط إذا فهمت شركات التأمين أين ولماذا يحدث ذلك. توضح هذه المدونة الأسباب الرئيسية للتسرب في الاكتتاب التلقائي وتقدم استراتيجيات عملية لإصلاحها.

ما هو التسرب الممتاز؟

يحدث تسرب قسط التأمين عندما تفشل شركات التأمين في تحصيل المبلغ الكامل للقسط المناسب لمستوى المخاطر التي تقوم بالاكتتاب فيها. إنه ليس احتيال. إنه ليس خطأ في التسعير بالمعنى التقليدي. كل شيء بينهما - الفجوات الصغيرة والإغفالات التي تقوض بشكل جماعي أداء المحفظة.

تشمل المصادر الشائعة ما يلي:

• السائقين أو المركبات غير المفصح عنها
  
  
• أرقام VIN غير صحيحة أو مستويات تقليم السيارة غير المتطابقة
  
  
• خصومات تم تطبيقها بشكل خاطئ (على سبيل المثال، سياسة متعددة، سائق جيد)
  
  
• الرسوم الإضافية الفائتة لعوامل الخطر مثل انقضاء التغطية
  
  
• عناوين المرآب القديمة أو الرموز البريدية
  
  
• استخدام السيارة المصنف بشكل خاطئ (شخصي مقابل تجاري)
  

تنبع هذه المشكلات عادةً من مزيج من البيانات الضعيفة وسير العمل المجزأ وقرارات الاكتتاب اليدوي التي تعتمد بشكل كبير على نداءات الحكم والمعلومات غير المكتملة.

لماذا من السهل جدًا تفويتها

طبيعة التسرب المتميز تجعل من الصعب اكتشافه. لا يوجد جرس إنذار يصدر عند تخطي تكلفة إضافية. لا تحصل شركات التأمين على تعليقات في الوقت الفعلي حول ما إذا كانت قراراتهم قد أدت في النهاية إلى زيادة شدة الخسارة أو تقليل دقة الأقساط.

ونظرًا لأن العديد من السياسات ملزمة بسرعة - خاصة في الأسواق ذات الحجم الكبير وغير القياسية - غالبًا ما يكون هناك وقت محدود للتحقق العميق أثناء عملية الاقتباس.

بدون حواجز حماية قوية وأنظمة تحقق ذكية، يكون التسرب أمرًا لا مفر منه تقريبًا.

حيث يبدأ التسرب المتميز في سير العمل

إن فهم مصدر التسرب هو الخطوة الأولى نحو حله. دعونا نقسمها عبر النقاط الرئيسية في عملية الاكتتاب:

1. مدعو التقديم

يقدم الوسطاء أو العملاء طلبات عروض الأسعار عبر البريد الإلكتروني أو البوابات. غالبًا ما تصل البيانات بتنسيقات غير متسقة. بدون الاستيعاب المنظم، يمكن تفويت معلومات المخاطر الرئيسية أو تفسيرها بشكل خاطئ أو استبعادها تمامًا.

2. التحقق من صحة بيانات السيارة والسائق

تعد أرقام VIN غير الصحيحة أو برامج التشغيل المفقودة من بين أكثر مصادر التسرب شيوعًا. إذا لم يتم استخدام أدوات التحقق، فقد تكون أسعار المركبات أقل من قيمتها، أو قد يتم تطبيق خصومات بناءً على معلومات قديمة.

3. فحوصات التغطية السابقة

الهفوات في التغطية هي عامل خطر رئيسي. إذا لم يتم التحقق من بيانات السياسة السابقة، فقد لا يتم تطبيق رسوم إضافية، أو قد يتم إصدار عروض أسعار مع افتراضات غير صحيحة حول الاستمرارية.

4. التصنيف والاكتتاب

غالبًا ما يتم تطبيق إرشادات الاكتتاب يدويًا أو من خلال أنظمة مؤتمتة جزئيًا. يمكن أن يؤدي الخطأ البشري أو تطبيق القواعد غير المتسقة أو أخطاء إدخال البيانات إلى سوء التسعير.

5. ربط السياسة

بمجرد أن يصبح الاقتباس سياسة ملزمة، غالبًا ما تمر الأخطاء دون أن يلاحظها أحد ما لم يتم الإبلاغ عنها أثناء عمليات التدقيق أو المطالبات. بحلول ذلك الوقت، يكون الضرر قد حدث بالفعل.

التأثير المالي لتسرب أقساط التأمين

غالبًا ما يتم التقليل من تأثير التسرب. وفقًا لدراسات الصناعة، تخسر شركات التأمين على السيارات الشخصية 3-5% من قسط التأمين الكتابي سنويًا للتسرب - وفي الأسواق غير القياسية، يمكن أن يكون هذا الرقم أعلى من ذلك.

بالنسبة لشركة نقل متوسطة الحجم تسجل 100 مليون دولار كعلاوة، فإن معدل التسرب بنسبة 4٪ يمثل 4 ملايين دولار من الإيرادات المفقودة. ولأن هذا التسرب غالبًا ما يرتبط بمخاطر منخفضة السعر، فإنه يؤدي أيضًا إلى خسائر أعلى من المتوقع.

يؤدي هذا إلى تفاقم المشكلة - فقد انخفضت الإيرادات، وارتفعت نسب الخسارة، وتتعرض الربحية لضربة من كلا الجانبين.

كيف يمكن للأتمتة اكتشاف ما تفتقده شركات التأمين

تنبع العديد من أسباب التسرب الممتاز من العمليات اليدوية التي لا تتوسع. شركات التأمين مشغولة. تأتي الطلبات بسرعة. يتم تخطي خطوات التحقق. يمكن للأتمتة، عند تصميمها بشكل صحيح، أن تلتقط الفجوات باستمرار وعلى نطاق واسع.

فيما يلي كيفية القيام بذلك:

التحقق من صحة البيانات عند الاستلام

يمكن للأنظمة الآلية التحقق من المعلومات المقدمة - مثل أرقام التعريف الشخصية ومعلومات السائق والعناوين - مقابل مصادر البيانات الموثوقة لاكتشاف حالات عدم التطابق في الوقت الفعلي.

تطبيق الخصم الذكي

يمكن تضمين قواعد الأهلية للخصومات في محرك التصنيف أو سير عمل الاكتتاب. في حالة عدم وجود الإثبات أو المعايير المطلوبة، يمنع النظام تطبيق الخصم.

فحوصات الفاصل والتغطية السابقة

يمكن للأدوات الاستعلام تلقائيًا عن قواعد البيانات لتأكيد تفاصيل السياسة السابقة، وإبراز الفجوات التي تتطلب رسومًا إضافية أو مراجعة ثانوية.

اكتشاف الحالات الشاذة

يمكن لنماذج الذكاء الاصطناعي الإبلاغ عن الطلبات ذات الأنماط غير العادية - مثل السياسات التي تتضمن دافعًا واحدًا مدرجًا لأسرة كبيرة، أو أنماط الاستخدام غير المتسقة - التي قد تتطلب تدقيقًا دقيقًا.

المراقبة المستمرة

لا ينبغي أن تتوقف الوقاية من التسرب عند الحد. باستخدام نماذج الاكتتاب الديناميكية، يمكن إعادة تقييم السياسات عند التجديد أو بعد أحداث المطالبات الهامة لتصحيح تصنيفات المخاطر بمرور الوقت.

من القواعد إلى النتائج - ربط الأتمتة واستراتيجية الاكتتاب

لا تقتصر معالجة التسرب المتميز على تطبيق القواعد فقط. يتعلق الأمر ببناء استراتيجية تربط أهداف الاكتتاب الخاصة بك بالبنية التحتية للأتمتة.

هذا هو المكان الذي يصبح فيه التمييز بين الأنظمة القائمة على القواعد والأتمتة الذكية أمرًا بالغ الأهمية. يمكن للأنظمة الصلبة فرض ما هو معروف بالفعل - لكنها تعاني من الفروق الدقيقة والسياق والحالات المتطورة. من ناحية أخرى، يمكن للنماذج القائمة على الذكاء الاصطناعي التكيف والتعلم من بيانات المطالبات وتحديد الأنماط التي قد يفتقدها المنطق الجامد.

للتعمق في هذا القرار الاستراتيجي، راجع مدونتنا على الاكتتاب القائم على القواعد مقابل الاكتتاب بالذكاء الاصطناعي: أيهما أفضل لـ mGAs. يستكشف كيف تؤثر الأساليب المختلفة للأتمتة على السرعة والدقة وقابلية التوسع.

كيف تساعد Inaza شركات التأمين على منع تسرب الأقساط

في Inaza، نساعد شركات النقل والغاز العملاقة على اكتشاف التسرب قبل أن يكلفك ذلك. تم تصميم البنية التحتية للاكتتاب لدينا للتحقق من صحة بيانات المخاطر الواردة والتحقق منها وتنظيمها عند نقطة عرض الأسعار - وليس بعد أسابيع أو أشهر.

• يتم فك رموز VIN ومطابقتها لمواصفات السيارة الصحيحة في الوقت الفعلي
  ‍
• يتم تحليل الصور والمستندات بحثًا عن الاحتيال أو التلاعب
  
  
• يتم الاستعلام عن بيانات السياسة السابقة وتحليلها تلقائيًا
  
  
• يتم التحقق من صحة معلومات السائق من خلال العنوان وبيانات الأسرة
  
  
• يتم تطبيق قواعد الاكتتاب باستخدام نماذج الذكاء الاصطناعي القابلة للتفسير
  
  
• يتم وضع علامة على الاقتباسات التي تقع خارج الأنماط المتوقعة للمراجعة الثانوية
  

تعمل هذه الإمكانات على تقليل التسرب وزيادة سلامة التصنيف وتمكين الفرق من التوسع دون المساومة على الدقة.

هل أنت مستعد لسد الفجوات في الاكتتاب الخاص بك؟

إذا كنت ترى تسربًا في كتابك - أو تشك في حدوثه بعيدًا عن الأنظار - فقد حان وقت التصرف الآن. تصبح الأخطاء الصغيرة مشاكل كبيرة عند توسعها.

تساعد منصة الاكتتاب الخاصة بـ Inaza شركات التأمين على الانتقال من التصحيحات التفاعلية إلى الوقاية الاستباقية. لا توجد عمليات تمزيق للنظام. لا توجد إصلاحات. مجرد قرارات أفضل من البداية.

تواصل مع فريقنا اليوم لجدولة عرض توضيحي مخصص ومعرفة كيف نساعد شركات النقل على اكتشاف ما يفتقده الآخرون.